Flat ब्याज कि घट्दो ब्याज?
"१२% flat" भनेको १२% होइन। उही रकम र अवधिमा flat र घट्दो ब्याजको किस्ता, कुल ब्याज, र flat ऋणको साँचो दर — तुलना गरेर।
Flat दर कानुनी र सामान्य छ — गाडी फाइनान्स, hire purchase, कतिपय सहकारी। अङ्कले देखाएभन्दा झन्डै दोब्बर महँगो पर्छ, त्यति मात्र। हस्ताक्षर गर्नुअघि कुन भनिएको हो थाहा पाउनुहोस्।
Flat भनेर 12.00% पूरै ر.ق 500,000 मा सबै 36 महिना लाग्छ — ر.ق 180,000 ब्याज, जबकि तपाईँले साँच्चै तिर्न बाँकी हरेक महिना घट्दै जान्छ।
घट्दो ब्याजमा उही 12.00% ले ر.ق 97,857.63 लाग्छ। Flat ऋण जति महँगो हुन घट्दो-ब्याज ऋणको दर लगभग 21.20% हुनुपर्छ — बैंकसँग तुलना गर्ने अङ्क यही हो।
कागजमा दुवै झुट होइनन्। तर एउटै शब्द — प्रतिशत — ले दुई फरक कुरा भन्छ, र त्यसमध्ये एउटा मात्र खर्च हो।
| वर्ष | मासिक ब्याज — flat | मासिक ब्याज — घट्दो | बाँकी — घट्दो |
|---|---|---|---|
| 1 | 5,000 | 3,657.42 | 352,792.29 |
| 2 | 5,000 | 2,015.07 | 186,914.95 |
| 3 | 5,000 | 164.43 | 0 |
- जुनसुकै ऋणदातालाई एउटा प्रश्न: "यो flat हो कि घट्दो?" Flat भए घट्दो-ब्याजमा कति हुन्छ लिखितमा माग्नुहोस्।
- बैंकको दरसँग 21.20% तुलना गर्नुहोस् — 12.00% होइन।
- Flat: ब्याज = साँवा × दर × वर्ष, किस्तामा बराबर बाँडेर।
- घट्दो: EMI सूत्र, हरेक महिना बाँकी रहेकोमा ब्याज।
- बराबर मासिक किस्ता; दुवैतिर शुल्क, बीमा वा प्रोसेसिङ छैन।
- साँचो दर = ठ्याक्कै flat किस्ता दिने घट्दो-ब्याज दर।
एउटा उदाहरण
फारममा सुरुमै यी अङ्क (QAR मा) राखिएका छन्, ताकि आफ्नो हाल्नुअघि कसरी काम गर्छ हेर्न सकियोस्। यी बनाइएका अङ्क हुन् — कसैका साँचो अङ्क होइनन्।
प्रायः सोधिने प्रश्न
Flat दर भनेको के?
पूरै अवधि सुरुकै ऋण रकममा ब्याज लगाउने, तपाईँले केही तिर्दै नतिरेको जस्तो गरेर। यसले भनिएको अङ्क साँचो खर्चको झन्डै आधा देखाउँछ।
साँचो दर किन यति धेरै आउँछ?
किनभने पूरै अवधिमा औसतमा तपाईँले ऋणको आधा मात्र तिर्न बाँकी हुन्छ, तर flat ब्याज पूरैमा लाग्छ। दोब्बर रकममा १२% लगाउनु साँचो बाँकीमा २१% लगाउनु जस्तै हो।
Flat दर कसले भन्छ?
गाडी र मोटरसाइकल फाइनान्स, hire-purchase पसल, कतिपय सहकारी र लघुवित्त। बैंकले प्रायः घट्दो भन्छ। सधैँ सोध्नुहोस् कुन हो।
Flat ऋण ठगी हो?
होइन — भन्ने कानुनी तरिका हो, र कागजमा प्रायः लेखिएको हुन्छ। बैंकको दरसँग झुक्किन सजिलो छ, त्यति मात्र। नझुक्कियोस् भनेर यो page छ।
यहाँ हालेको अङ्क तपाईँहरू राख्नुहुन्छ?
राख्दैनौँ। हिसाब गर्न मात्र प्रयोग हुन्छ, कतै सुरक्षित गरिँदैन, र page को ठेगानामा पनि देखिँदैन।
यी अनुमान हुन्। नतिजा तपाईँले हाल्नुभएको अङ्क र तल लेखिएका मान्यतामा भर पर्छ। यो वित्तीय सल्लाह होइन — बैंक, रोजगारदाता वा सम्बन्धित निकायको नियम फरक हुन सक्छ। ठूलो निर्णय गर्नुअघि उहाँहरूसँग पक्का गर्नुहोस्।
तपाईँको अङ्क हामी राख्दैनौँ। तलब, ऋण र बचत जस्ता अङ्क हिसाब गर्न मात्र प्रयोग हुन्छन् — कतै सुरक्षित गरिँदैनन्, र page को ठेगानामा पनि देखिँदैनन्। सम्झिइने एउटै कुरा तपाईँको देश र भाषाको रोजाइ हो (सानो cookie), ताकि अर्को पटक मुद्रा सुझाउन सकियोस् — तपाईँले हालेको कुनै अङ्क होइन। गन्ती (हिसाब भयो भन्ने मात्र) नामरहित हुन्छ; कति रकम भन्ने कतै जाँदैन।